Pensium: preguntes freqüents

Pensium facilita a la família fins al doble del lloguer de l’habitatge, per avançat i semestralment. L’import de les aportacions és el resultat d’un estudi personalitzat en que es consideren:

a) Les possibilitats de lloguer de l’habitatge.
b) La necessitat de recursos addicionals als ingressos per pensió que la persona gran necessita per al pagament de la residència.
c) La possibilitat d’obtenir nous ingressos per prestacions de la Llei de Dependència.

Després d’aquest anàlisi es realitza la proposta personalitzada amb les aportacions recomanades.

El Programa inclou també el finançament de les possibles reformes a realitzar a l’habitatge per al seu lloguer.

Pensium pot avançar el cost de les possibles reformes o millores, perquè ni la persona gran ni la seva família hagi d’assumir aquest cost. En aquest cas, es presenta a la propietat el pressupost de reforma mínima necessària per a poder llogar-la, que haurà de ser aprovat per a la seva realització. També s’obtenen la cèdula d’habitabilitat i el certificat d’eficiència energètica, necessaris per a formalitzar el lloguer.

Aquests imports s’inclouen al programa com a part de l’import anticipat, i s’amortitzaran amb els lloguers futurs.

El període d’aportacions es pot allargar fins a 10 anys, que cobreix habitualment les necessitats assistencials de les persones grans dependents. En qualsevol cas, al venciment es pot estudiar la realització d’una nova operació Pensium.

El programa Pensium en cap moment pot comportar la pèrdua de l’habitatge. La propietat de l’habitatge és en tot moment de la persona gran i/o la seva família. Pensium únicament pot explotar l’habitatge en règim de lloguer fins que l’import de l’operació estigui totalment amortitzat. Sense hipoteques i sense avals.

En cas que l’habitatge sigui propietat de la persona gran i aquesta mori, la propietat passa als seus hereus.

El programa Pensium és totalment compatible amb els ajuts públics per dependència i amb la petició d’una plaça pública quan correspongui. És un recurs addicional que no limita l’accés a altres prestacions.

El programa Pensium és un sistema de finançament per a pagar l’assistència de les persones grans amb dependència quan necessiten anar a una residència o a casa d’un familiar.

L’habitatge que queda buit treballa per al seu propietari i genera els recursos que es necessiten per a pagar aquesta assistència.

Pensium gestiona el lloguer d’aquest habitatge i anticipa a la família la quantitat de diners que necessita (fins al doble del lloguer mensual), amb aportacions garantides i des del moment de la signatura del programa. L’import anticipat es recupera amb els lloguers que es cobren, la família no ha de fer desemborsaments de diners en cap moment.

Ja que les aportacions del programa tenen com a objectiu el pagament de l’atenció assistencial de persones amb dependència, i que la base del programa és el lloguer, els requisits per a formalitzar el programa són:

A) Que la persona beneficiària del programa tingui Grau de Dependència (reconegut o en tràmit).

B) Que es disposi d’un habitatge que es pugui destinar a lloguer.

C) Que la/les persona/es propietària/s de l’habitatge tinguin capacitat de signatura (pot ser mitjançant poders o tutor legal).

Pensium facilita a la família fins al doble del lloguer de l’habitatge, per avançat i semestralment. L’import de les aportacions és el resultat d’un estudi personalitzat en que es consideren:

a) Les possibilitats de lloguer de l’habitatge.
b) La necessitat de recursos addicionals als ingressos per pensió que la persona gran necessita per al pagament de la residència.
c) La possibilitat d’obtenir nous ingressos per prestacions de la Llei de Dependència.

Després d’aquest anàlisi es realitza la proposta personalitzada amb les aportacions recomanades.

El Programa inclou també el finançament de les possibles reformes a realitzar a l’habitatge per al seu lloguer.

Pensium pot avançar el cost de les possibles reformes o millores, perquè ni la persona gran ni la seva família hagi d’assumir aquest cost. En aquest cas, es presenta a la propietat el pressupost de reforma mínima necessària per a poder llogar-la, que haurà de ser aprovat per a la seva realització. També s’obtenen la cèdula d’habitabilitat i el certificat d’eficiència energètica, necessaris per a formalitzar el lloguer.

Aquests imports s’inclouen al programa com a part de l’import anticipat, i s’amortitzaran amb els lloguers futurs.

En el moment de la signatura del programa davant notari, Pensium ja realitza la primera aportació a la família, corresponent al primer període semestral. No cal esperar que l’habitatge estigui llogat per començar a rebre les aportacions pactades

El Programa Pensium té com a únic objecte facilitar ingressos complementaris a la gent gran per atendre les seves despeses d’assistència a la residència o a domicili, per garantir que rep la millor atenció. L’import de les aportacions es calcula de manera que permeti cobrir les necessitats d’atenció de la persona gran i s’ha de destinar a aquesta fi.

Si, és possible. No obstant això, hi ha d’haver un habitatge que es pugui llogar i que permeti la formalització del programa. Aquest habitatge pot ser un altre habitatge que es tingui en propietat o l’habitatge on vivia la persona gran si aquesta es trasllada a casa d’algun familiar on pugui estar atesa.

El període d’aportacions es pot allargar fins a 10 anys, que cobreix habitualment les necessitats assistencials de les persones grans dependents. En qualsevol cas, al venciment es pot estudiar la realització d’una nova operació Pensium.

Els beneficiaris del programa amb Graus II i III de dependència poden accedir a una plaça pública.

En el moment en que s’obté la plaça pública, el beneficiari del programa pot escollir entre:

a) Mantenir el programa d’aportacions tal com estava previst.

b) Deixar de rebre noves aportacions i iniciar la fase d’amortització del deute.

c) Reduir l’import de les aportacions.

En qualsevol moment es pot sol·licitar el cessament o la reducció de les aportacions, si bé s’ha de fer amb una antelació de 2 mesos a la següent aportació semestral programada.

Al deixar de fer aportacions de capital, els rendiments nets de lloguer de l’habitatge es destinen a amortitzar l’import de deute pendent fins a la seva cancel·lació total.

Amb els ingressos presents i futurs del lloguer de l’habitatge. Mentre s’estan rebent les aportacions semestrals, els ingressos nets del lloguer ja es destinen a reduir el deute. Un cop cessen les aportacions, Pensium segueix mantenint la gestió del lloguer, que segueix amortitzant el deute pendent fins a la seva cancel·lació. Un cop amortitzat el deute, la possessió de l’habitatge i els ingressos per lloguer passen automàticament a la propietat.

A més, el programa es pot cancel·lar en qualsevol moment, amortitzant anticipadament l’import de deute vigent, sense cap cost ni comissió.

No es pot determinar exactament a priori, ja que depèn de la pròpia evolució de l’operació. A més de l’import de les aportacions pactades en relació a l’import del lloguer, la variable més important és el nombre de semestres que es mantinguin les aportacions.

Pot consultar als nostres experts i realitzar les simulacions que desitgi en funció de les seves expectatives. Pensium li fa, sense cost, un projecte personalitzat d’acord amb les seves necessitats.

Com que el programa Pensium és una operació de finançament, hi ha uns costos de formalització i de gestió. Tanmateix, ni la persona gran ni els familiars han de fer cap desemborsament, ja que tots els costos s’inclouen al programa i es paguen amb els lloguers de l’immoble.

Els costos del programa són: despeses de formalització de 1.975€ (que inclouen els costos de formalització d’escriptura pública davant de notari, els costos de taxació i valoració del lloguer, costos de gestoria i registre de l’operació).

Quan la persona beneficiària del programa Pensium tingui Grau de Dependència reconegut (ja sigui Grau I, II o III), loperació està exempta de la liquidació de limpost dActes Jurídics Documentats. Si la persona beneficiària no té grau de dependència reconegut, haurà de fer la liquidació de l’impost d’actes jurídics documentats.

Les aportacions del Programa Pensium s’abonen per anticipat i poden ser d’un import màxim de fins al doble del lloguer. L’import del deute pendent en cada liquidació semestral meritarà un interès fix nominal anual que correspondrà a restar un 0.5% a la mitjana dels tres últims tipus publicats pel Banc de Espanya per a operacions de crèdit al consum a més de 5 anys. Vegeu aquí la Taula de tipus publicats pel Banc d’Espanya (19.4 – Total entitats de crèdit i establiments financers de crèdit)

El tipus aplicable a l’hora de formalitzar el programa es mantindrà fix durant tota l’operació.

D’altra banda, un dels avantatges de Pensium és que la persona gran i la seva família no s’han de preocupar per les reformes, la recerca de llogaters solvents, les assegurances de pagament del lloguer i la posterior gestió de les incidències i reparacions, ja que formen part del programa. Pensium percep per la gestió immobiliària una quota fixe mensual en funció de l’import del lloguer i la primera mensualitat un cop formalitzat el contracte de lloguer. Aquests imports s’han de deduir dels ingressos bruts per lloguer.

El Programa Pensium facilita recursos econòmics mitjançant successives aportacions semestrals que generen un crèdit a favor de Pensium, que s’anirà retornant amb els rendiments de lloguer de l’habitatge. Les aportacions del crèdit no són rendiments imputables a l’IRPF. No obstant això, el rendiment del lloguer si que s’ha de considerar com a rendiment de capital immobiliari a l’IRPF.

Pensium facilita la informació necessària per confeccionar la declaració de l’IRPF.

La comissió és el 0%: l’operació Pensium es pot cancel·lar en qualsevol moment (ja sigui en el període d’aportacions o en el d’amortització) sense cap cost, liquidant l’import del deute pendent en aquest moment. També és possible fer amortitzacions parcials, el que comporta la renúncia a noves aportacions a partir d’aquest moment.

El programa Pensium en cap moment pot comportar la pèrdua de l’habitatge. La propietat de l’habitatge és en tot moment de la persona gran i/o la seva família. Pensium únicament pot explotar l’habitatge en règim de lloguer fins que l’import de l’operació estigui totalment amortitzat. Sense hipoteques i sense avals.

En cas que l’habitatge sigui propietat de la persona gran i aquesta mori, la propietat passa als seus hereus.

Pensium realitza una valoració professional i un estudi previ per conèixer les possibilitats de lloguer de l’habitatge, ja que aquest lloguer és la base del programa, mitjançant professionals de prestigi amb reconeixement oficial i experiència en aquest àmbit. Així mateix, Pensium facilita per escrit al/s propietari/s la relació de Criteris de Gestió del lloguer de l’Habitatge. L’interès comú dels propietaris i de Pensium és aconseguir el millor lloguer, amb regularitat i seguretat de cobrament.

Pensium garanteix les aportacions per al pagament de l’atenció assistencial des del moment de la signatura del programa, tot i que l’habitatge encara no estigui llogat, i fins i tot en cas d’impagament de lloguer o de canvi de llogaters que comporti que l’habitatge estigui algun temps sense llogar.

En cas de produir-se algun impagament del lloguer, les aportacions Pensium segueixen estant garantides. El lloguer compta amb una assegurança de cobertura dels riscos d’impagament, de conservació de l’immoble i dels riscos jurídics derivats del contracte de lloguer.

Semestralment es facilitarà un informe amb el detall de l’evolució del Programa en què s’especifiquen les aportacions realitzades i els resultats de l’explotació de l’habitatge, el deute vigent un cop deduïts els resultats nets, etc., detallant, un a un, els ingressos i despeses del Programa. Així mateix, les famílies tindran accés permanent a una carpeta digital amb tota la documentació del programa actualitzada.

L’objectiu de Pensium no només és facilitar que les persones grans amb dependència rebin l’assistència que necessiten i tinguin els recursos necessaris per a pagar-la, sinó fer-ho de manera responsable, justa i respectuosa amb la societat. Aquesta manera de fer les coses ens ha permès obtenir diversos reconeixements d’empresa d’impacte social, que ens acrediten com a empresa que fa les coses de manera responsable i maximitzant l’impacte positiu en la societat. Podeu consultar aquí tots els reconeixements obtinguts.

Pensium fa una tasca de finançament i, per tant, està subjecta a la supervisió del Banc d’Espanya. Aquesta supervisió garanteix que l’activitat es desenvolupa de forma honesta, imparcial i professional, que Pensium informa amb total transparència de les característiques del programa i que el programa Pensium compleix amb tota la normativa aplicable en matèria de protecció a les persones que formalitzen l’operació.

El programa Pensium és una opció flexible que es pot cancel·lar sense cost i que dóna la possibilitat d’optar per una altra alternativa en el futur. Té també l’avantatge que la família no posa en risc la propietat de l’habitatge.

Si s’opta per altres opcions com la venda o la pensió vitalícia, l’operació és irreversible i ja no és possible cancel·lar l’operació i recuperar la propietat.

Pot consultar aquí un resum de les opcions disponibles que permeten obtenir rendes gràcies a l’habitatge, amb els principals avantatges i desavantatges de cadascuna.

Habitualment, amb els ingressos mitjans d’un lloguer no s’arriben a cobrir els costos d’una plaça residencial. A més, per a poder llogar amb garanties i obtenir un bon preu, cal fer front a unes mínimes reformes del pis -encara que només sigui pintura, i l’obtenció de la cèdula d’habitabilitat i el certificat d’eficiència energètica- i saber comercialitzar l’immoble amb tècniques professionals.

La proposta del Programa Pensium permet no fer cap desemborsament per a reformes i desentendre’s del procés de gestió del lloguer (aconseguir llogaters adequats, fer els contractes, atendre imprevistos posteriors, assegurar els cobraments, etc.). Les aportacions es poden garantir des del moment de la signatura del programa, sense necessitat d’esperar a que l’habitatge estigui llogat i tot i que en algun moment hi hagi un canvi d’inquilins i, durant un temps, no es percebin lloguers.

Amb Pensium, s’obtenen els ingressos pactats de forma regular i totalment segura, sense dependre de conjuntures econòmiques o de que l’habitatge estigui llogat o no.

L’import de les rendes que s’obtenen amb la hipoteca inversa és menor que amb el Programa Pensium, pel que poden ser insuficients per cobrir la necessitat d’assistència.

D’altra banda, la hipoteca inversa comporta acumular un deute i uns interessos que s’han d’amortitzar a l’arribar el venciment, el que en molts casos comporta la necessitat de vendre ràpidament l’habitatge per fer front a aquest deute acumulat.

Amb la Pensió vitalícia es perd l’habitatge, ja que suposa rebre unes rendes a canvi de lliurar la propietat de l’habitatge.

Així mateix, la companyia amb la qual es contracta la renda calcula l’import de la mateixa en funció de l’estimació d’anys de vida del beneficiari. En cas de mort anticipada, la quantitat rebuda pot ser molt petita en relació al valor de l’habitatge lliurat.

Amb Pensium es van atenent els pagaments de la residència amb el rendiment de l’habitatge, que per si sola paga el deute, i no es perd la propietat per als hereus. La revaloració de l’habitatge va íntegrament als hereus i el temps d’ús de l’habitatge per part de Pensium està ajustat exactament al capital rebut i utilitzat.

La venda de l’habitatge per obtenir recursos per a l’assistència de la persona gran no és recomanable per diverses raons:

A) L’obtenció d’una quantitat important d’efectiu per la venda, fins i tot després de pagar els impostos, pot provocar la pèrdua d’ajuts públics (la propietat de l’habitatge habitual no afecta als ajuts, mentre que l’ingrés derivat de la venda sí que afecta).

B) Amb la venda es perd un patrimoni generat durant molts anys i comporta la reducció del patrimoni per als hereus, ja que l’import de la venda es destina a pagar les despeses d’assistència i es redueix mes a mes.

C) Al vendre amb certa urgència, el preu aconseguit moltes vegades no és el millor possible.

D) Un cop obtinguts els diners de la venda, les opcions d’inversió sense risc per a aquest capital són molt limitades i la rendibilitat és molt baixa. En canvi, mantenir l’habitatge i llogar permet obtenir una rendibilitat molt interessant. A més, la família es beneficia de la revaloració continuada de la propietat.

E) La venda desprotegeix a la persona dependent ja que liquida el seu patrimoni en un moment en què es desconeixen les necessitats d’assistència futures. Convé conservar aquesta alternativa com a últim recurs.

El programa Pensium és totalment compatible amb els ajuts públics per dependència i amb la petició d’una plaça pública quan correspongui. És un recurs addicional que no limita l’accés a altres prestacions.

El programa requereix la signatura de les persones propietàries de l’habitatge, ja sigui de manera presencial, a través del tutor legal en cas d’incapacitació, o mitjançant la persona designada mitjançant poder notarial.

Per tant, si la persona gran no pot signar, però hi ha alguna d’aquestes figures (poder notarial o tutor legal), es pot formalitzar el programa.

Si, es pot formalitzar i és molt habitual. Es requerirà la presència de totes les persones propietàries i usufructuàries per formalitzar el programa.

Si, es pot formalitzar. En aquest cas, l’import màxim de les aportacions es calcularà en funció de la renda vigent del lloguer. Únicament es requereix una novació del contracte de lloguer perquè, des de la data de la signatura del programa, els ingressos d’aquest lloguer es destinin a amortitzar l’import del deute.

Mentre el programa Pensium estigui vigent (en el període d’aportacions o en el d’amortització), l’habitatge s’ha de destinar a obtenir rendiments a través del lloguer per a cancel·lar el deute. Si es necessita disposar de l’habitatge en aquest període, caldria cancel·lar prèviament el deute.